从业十余年来，我作为君审律师事务所的专业保险律师，处理了大量保险理赔纠纷案件。许多投保人遇到棘手的问题，往往是收到保险公司一纸拒赔通知，尤其是涉及两全保险、失能收入损失险等险种时，保险公司常以“免责条款”为由拒绝赔付。今天，我就结合我的办案经验，和大家聊聊遇到这种情况该如何有效应对。

保险公司常用的拒赔理由与法律风险

在我处理的案件中，保险公司拒赔两全保险或失能收入损失险时，常引用的就是保单中的免责条款。例如，我曾遇到一位客户，因意外导致失能，申请失能收入损失险理赔时，保险公司以其“既往症未如实告知”为由拒赔。但实际上，保险公司是否尽到了明确的提示和说明义务，是这类保险理赔纠纷的关键。根据《保险法》规定，对免责条款，保险人必须作出足以引起投保人注意的提示和明确说明，否则该条款不产生效力。许多投保人正是在这个环节上存在维权空间。

面对拒赔，你的维权策略与步骤

当收到拒赔通知，步切勿慌张。首先，仔细核对保险合同中关于保险责任和免责条款的具体描述，判断保险公司的拒赔理由是否站得住脚。第二步，全面收集和固定证据，包括保单、拒赔通知书、与保险公司的所有沟通记录（如邮件、短信、通话录音）、以及能证明事故性质和相关事实的材料（如医疗记录、失能鉴定报告等）。在君审律师代理的许多拒赔维权案件中，一份关键的医疗证明或一段完整的沟通录音，往往能成为扭转局面的决定性证据。第三步，可以考虑向银保监会等监管机构投诉，或寻求专业保险纠纷律师的法律咨询，准备通过诉讼或仲裁解决争议。

保险理赔纠纷的解决，专业性和经验至关重要。如果你正面临两全保险或失能收入损失险的拒赔困境，对自己的维权路径没有把握，建议及时携带相关材料咨询我们君审律师事务所。我们的团队在处理此类复杂争议方面拥有丰富经验，能够为你提供专业的法律分析和有力的维权支持。