作为君审律师事务所一名有着十多年经验的保险纠纷律师，我处理过大量终身寿险和万能险的理赔争议案件。许多投保人在遭遇保险公司拒赔时，常常感到维权无门、束手无策。今天，我想结合我的办案经验，为大家解析其中的法律风险，并提供一些切实可行的维权策略。

保险公司为何会拒赔？常见争议点分析

在我的执业生涯中，遇到的终身寿险或万能险拒赔案件，大多集中在几个核心争议点。常见的是“健康告知”问题。保险公司常以投保人未如实告知既往病史为由拒赔。例如，我曾处理过一个案例，客户在投保一份万能险时，未告知多年前的甲状腺结节病史，后因心梗身故遭拒赔。这类案件的维权关键在于证明未告知内容与保险事故之间不存在直接因果关系，或者保险公司在销售时存在诱导性提问。另一个高频争议点是“事故性质认定”，比如意外身故与疾病身故的界定，这往往需要专业的医学和法律知识来厘清。

面对拒赔，你的维权路径与策略

当收到保险公司的《拒赔通知书》时，切勿慌张。首先，务必仔细阅读拒赔理由，并时间向我这样的专业保险律师进行法律咨询。根据我的经验，维权路径通常是阶梯式的：步，正式向保险公司提出复议，并提交补充证据，这一步好在律师指导下完成，确保陈述专业、精准。如果复议无效，第二步是向银保监会投诉，利用监管力量给保险公司施压。后，也是有效的途径，就是提起诉讼。在君审律师处理的案件中，我们通过诉前证据固定、庭审辩论策略制定，成功为许多客户扭转了局面。记住，诉讼时效通常为两年，从你知道权利被侵害之日起算，切勿拖延。

如何提前防范理赔争议的法律风险

防范胜于治疗。从我接触的保险理赔纠纷来看，很多风险在投保时就已经埋下。我强烈建议，在购买终身寿险或万能险时，对于健康问卷上的每一个问题，都要本着大诚信原则审慎回答，拿不准的，宁可告知也不隐瞒。同时，务必仔细阅读合同条款，特别是“保险责任”和“责任免除”部分，对不理解的专业术语，一定要向销售人员或专业律师问清楚。保留好所有投保过程中的沟通记录、体检报告等文件，这些在未来可能成为关键的维权证据。如果条件允许，在投保重大保额保单前，请君审律师事务所这样的专业团队为你审核合同，能大降低未来的法律风险。

保险理赔纠纷维权确实是一条艰难的路，但并非绝境。如果你正面临终身寿险或万能险的拒赔困境，建议你尽快寻求专业法律帮助。我们君审律师事务所的保险律师团队，拥有丰富的实务经验，可以为你提供从案件评估到诉讼代理的全方位支持，帮助你维护应有的权益。