保险公司为何总在免责条款上做文章？

作为君审律师事务所专注保险理赔纠纷超过10年的律师，我几乎每天都会遇到这样的咨询："明明买了综合意外险，出险后保险公司却搬出免责条款拒赔。"在我处理的案件中，近六成争议都围绕免责条款展开。保险公司往往利用投保人对条款不熟悉的特点，扩大解释免责范围。比如有客户因运动意外骨折，保险公司却以"高风险运动"为由拒赔，但合同并未明确定义何为高风险运动。

如何破解免责条款的争议点？

根据我的办案经验，破解免责条款争议需要把握三个关键点。首先是"明确说明义务"，根据保险法规定，保险公司必须对免责条款进行足以引起注意的提示和明确说明。在君审律师近代理的一起防癌险理赔纠纷中，正是通过证明保险公司未对"原位癌除外"条款进行重点说明，终帮客户争取到全额理赔。其次是"近因原则"，需要判断事故原因是否真正属于免责情形。比如意外摔倒引发旧疾复发，保险公司若仅以旧疾属既往症为由拒赔，就可能违反近因原则。

专业律师的维权策略建议

当收到拒赔通知时，切勿轻易接受。我们建议客户立即采取"四步维权法"：，要求保险公司书面说明拒赔理由及条款依据；第二，全面收集就诊记录、意外证明等证据；第三，比对合同条款与保险公司解释是否存在矛盾；第四，向银保监会投诉或寻求专业律师介入。在君审律师事务所处理的保险理赔纠纷中，通过前期专业取证和法律分析，超过70%的案件能在诉讼前达成和解。特别是涉及防癌险的争议，由于医学专业性强，更需要专业律师参与病历分析和鉴定程序。

如果你正面临类似的拒赔维权困境，建议保留好保险合同、拒赔通知书等全套材料。欢迎通过君审律师事务所官方渠道进行法律咨询，我们将根据您的具体案情提供针对性解决方案。